Los Seguros de Vida

¿QUE SON LOS SEGUROS DE VIDA?

Los seguros son unos contratos por los que la persona que los suscribe trata de cubrir un riesgo determinado. El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un asegurado. Este riesgo que cubre las aseguradoras es a cambio de una prima.

ELEMENTOS DEL SEGURO DE VIDA

Los elementos característicos de estos contratos son:

• El Tomador: es la persona que contrata el seguro.
• El asegurado: es la persona la cual es el objeto de seguro. No necesariamente es la misma que el tomador. Por ejemplo, un padre que contrata un seguro para el y para su conyuge, ambos serían asegurados.
• El beneficiario: es la persona que recibe la indemnización. Por ejemplo en el caso anterior los hijos del matrimonio si se estagblece la indemnización es a quienes debería pagar el seguro.
• El asegurador: es la compañía que asume el riesgo, obligándose a pagar la indemnización en caso de que se produzca un siniestro.
• El riesgo asegurado: es la eventualidad de que se produzca algún evento perjudicial para el asegurado. Ha de ser un hecho futuro, que no se sabe si se producirá o al menos cuándo se producirá.
• El siniestro: es el hecho perjudicial que se cubre con el seguro, en el momento en que llega a producirse.
• La indemnización: es la prestación a abonar por la aseguradora.
• La prima: la cantidad que debe pagar el tomador al asegurador por el riesgo que éste asume.
• La póliza: es el documento contractual en que constan los elementos esenciales del seguro.
• Y el condicionado general: es el folleto en que constan las condiciones generales que el asegurador pretende que rijan el contrato. Es lo que se conoce como “letra pequeña”.

TIPOS DE SEGUROS

Según el tiempo de duración del seguro pueden ser:

• Seguro a término (seguro temporal): es el seguro de vida considerado el más básico, y generalmente el menos caro, para las personas menores de 50 años. Una póliza de seguro a término es suscrita por un período de tiempo específico, comúnmente de 1 a 10 años, y puede renovarse al final de cada término.También, las primas aumentan al final de cada término y por eso este seguro puede volverse sumamente inaccesible para las personas de edad más avanzada.
• Seguro de vida a término decreciente: este seguro se usa frecuentemente como seguro de hipoteca ya que puede ser suscrito para igualar la amortización del principal de su hipoteca. Aunque la prima permanece constante durante el término, el valor nominal declina a un ritmo gradual.  Una vez que la hipoteca es liquidada, ya no es necesario el seguro y la póliza vence.  Después que el término finaliza, su cobertura vence a no ser que usted decida renovar la póliza. Al comprar seguro a término, podría buscar una póliza que pueda renovarse hasta la edad de 70 años y después convertirse en seguro permanente sin un examen médico.
• Seguro de vida permanente: siempre que continuemos pagando las primas, podrá fijar la cobertura a una tasa de prima nivelada. Parte de esa prima se acumula como valor al contado. A medida que la póliza va ganando valor, usted puede tomar prestado hasta un 90% del valor al contado de su póliza libre de impuestos.
• Seguro de vida universal: es similar al seguro de vida permanente con el beneficio adicional de que gana potencialmente ingresos más altos en el componente del ahorro. Las pólizas de vida del seguro universal son también sumamente flexibles con relación a las primas y el valor nominal. Las primas pueden ser aumentadas, disminuidas o diferidas, y el valor al contado puede ser retirado. En este seguro tenemos la opción de cambiar los valores nominales. Las pólizas del seguro de vida universal ofrecen comúnmente un retorno garantizado sobre el valor al contado, generalmente al menos del 4%.  Los inconvenientes de este tipo de seguro incluyen cargos más altos y sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.
• Seguro de vida variable: ofrece control y primas fijas sobre el valor al contado de su póliza. Su valor al contado se invierte en su selección de acciones, bonos, o las opciones de fondos del mercado de valores. Los beneficios de valor al contado y por muerte pueden aumentar o descender de acuerdo con el desempeño de la inversión escogida por usted. Aunque los beneficios por muerte generalmente tienen una cantidad límite establecida, no hay garantía en el valor al contado. Los cargos para estas pólizas podrían ser más altos que los del seguro de vida universal y las opciones de inversión pueden ser volátiles.
• Seguro de vida universal variable: es el tipo de póliza más dinámica. Al igual que el seguro de vida variable, usted controla su inversión en los fondos mutuos. Sin embargo, no hay garantía en las pólizas universales variables excepto los beneficios por muerte del valor nominal original. Estas pólizas son probablemente las más apropiadas para personas con altos niveles de ingresos que pueden afrontar los riesgos que conllevan las mismas.

Según lo que cubra el seguro pueden ser:

• Seguros de vida: son los seguros que cubren el riesgo de muerte o de supervivencia.
• Seguros de accidentes: cubre la integridad física del que contrata el seguro.
• Seguro de salud: cubre la asistencia sanitaria.

¿QUIÉN NECESITA UN SEGURO DE VIDA?

Todas las personas necesitamos un seguro de vida por los riesgos que nos pueden suceder en un futuro. Por ejemplo, las parejas de edad avanzada también podrían necesitar seguro de vida para proteger al cónyuge que sobreviva contra la posibilidad de tener que agotar los ahorros de la jubilación de la pareja debido a gastos médicos inesperados.

También aquellas personas con activos considerables podrían necesitar seguro de vida para ayudar a disminuir los efectos de los impuestos estatales o para transferir sus bienes a las futuras generaciones.

¿PARA QUÉ SIRVE UN SEGURO DE VIDA?

Todos nos sentimos preocupados por nuestra supervivencia, por lo que nos pueda deparar el futuro y por conservar los bienes que hemos conseguido hasta el momento. Desde siempre, las personas han tratado de encontrar la forma de obtener una fuente de ingresos que:

• Le garanticen las necesidades básicas a ellas mismas o a sus familias.
• Les permita constituir un patrimonio.
• Les facilite la conservación de ese patrimonio

Los principales  problemas económicos con los que se enfrenta la gente, tienen su origen en una de estas 3 situaciones: Muerte prematura,  Incapacidad, Vejez.

Para dar solución a estos tres “problemas”, tenemos que encontrar una fórmula que nos pueda garantizar la continuidad de los ingresos económicos. El seguro de vida resuelve los tres casos.